授信审批

行为简介 授信介绍 授信余额 授信余额是指上述的额度类贷款在客户支取一定贷款之后，剩余的额度加上合同签订但未发放的金额。余额都是指正在发生额。例如：1万的授信额度，合同签订5万，实际放款3万，归还1万，此时贷款余额为2万，授信余额为：剩余的5万额度+合同签订未发放的2万+归还的1万=8万。（仅以本金举例） 授信余额=额度-贷款余额 额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 目录 基本资料产品说明产品特点产品相关期限 担保 利率硬币 相关费用 适用客户提交材料办理流程1.授信额度业务发起阶段 2.授信额度执行协议阶段 基本资料产品说明产品特点产品相关期限 担保 利率 相关费用 适用客户提交材料办理流程1.授信额度业务发起阶段 2.授信额度执行协议阶段 展开 授信项目 银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的年度财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。 贷款介绍 贷款余额 在人民银行征信系统查询得到的个人征信报告中有一项贷款余额的数据，这里的贷款余额是指客户在征信数据获取日期时未偿还的银行贷款，也就是客户未还的贷款数额。 两者区别 假设客户A从某银行成功申请了一笔额度为1万元的贷款，第一次支取了5万元，在某某日一共偿还了2万元贷款，那么A在该银行的贷款余额为3万元（这里没有考虑利息，实际中应加上利息才是贷款余额），那么A在该银行的授信余额为：1万-5万+2万=7万 分类介绍 增量授信，是指对客户拟核定的授信额度大于原审批授信额度。 存量续授信，是指对客户拟核定的授信额度等于或小于原审批授信额度. 余额授信，是指对五级分类存在不良的客户，或淘汰、退出类客户，或根据公式测算法及担保测算法测算授信额度理论值不足的客户，按照不高于实际授信业务余额核定授信额度。 金额限制 银行承兑汇票分为两类：1、占用授信敞口的；2、不占用授信敞口的。 不占用授信敞口的，就是1%保证金的银行承兑汇票。就比如说，某公司申请开立1万元的银行承兑汇票，就需要存入1万元作为保证金，在此基础上银行开立银行承兑汇票。 此时，这个公司的目的就只在于那1万元保证金的利息收入（等于延迟付款了）；占用授信敞口的，就是必须先向银行申请授信，此时需提供相关抵押、担保，或资信良好的公司也有纯信用方式的。待授信审批后，再申请开立银行承兑汇票。比如：银行给予某公司1万元的授信敞口，开立银行承兑汇票保证金比例3%。公司申请开立授信项下银行承兑汇票1万元，此时需存入保证金3万元，剩余7万元就是占用授信敞口，且余3万元敞口授信额度。授信敞口占7%。 敞口业务 多指风险敞口 是指因债务人的违约行为所导致的可能承受风险的信贷业务余额。客户风险权重一般是由外部评级机构根据客户的资料信息加以评定的,分为%、1%、2%、5%、1%和15%六级。 在标准法下，信用风险加权资产=信用风险敞口(EAD)×客户风险权重。 汇率风险敞口： 首先应该了解的是资产和负债汇率敏感性的概念。风险的产生源自不确定性，汇率敏感性资产（负债）就是遇到汇率的变动会使其到期价值产生不确定性的资产（负债）。由于到期价值的不确定，因而会产生增值或减值的风险即汇率风险。汇率敏感性资产和负债所产生的增值或减值可能会自行抵销。为了减少和控制风险，银行也会人为地安排这种抵销，这称为“冲销”风险。冲销后仍未能抵减的汇率敏感性资产或负债，即暴露在汇率风险中，则称为“汇率风险敞口”或“汇率风险暴露”。根据汇率敏感性资产和负债持有目的的不同，商业银行汇率风险敞口一般分为交易账户的汇率风险敞口和银行账户的汇率风险敞口。 计算方法 商业银行的交易账户，即因交易目的而持有的以外币计价、结算的金融工具的（人民币）市值，会随着人民币对主要外币汇率的波动而变动。银行交易账户汇率风险敞口主要指银行在自营外汇买卖业务中的敞口头寸，可以用外汇交易记录表的方法进行分析。 外汇交易记录表就其本身来说，只是交易的记录，但它是分析银行汇率风险敞口的有力工具。使用外汇交易记录表及不断地进行市值重估，就能及时分析银行承担的汇率风险，以便采取措施加以控制和避免。 （一）单货币的风险敞口 银行单个货币的净敞口头寸包括下列各项之和： 净即期头寸：即以某币种标价的所有资产项目减所有负债项目，其中包括应收利息。 净远期头寸：即以远期外汇交易项下所有应收款项减所有应付款，其中包括未计入即期头寸中的外汇期货及外汇掉期的本金。 肯定要求履行及可能是不可撤销的担保（及类似金融工具）。 尚未发生但已完全保值了的净预期收入/费用。 按照不同国家特定的会计做法，表示外币计价损益的其他科目。 所有外汇期权账户的等值净额。 （二）外币组合的风险敞口 《巴塞尔协议》规定，银行有两种测算外币资产组合头寸的方法可以选择：简易法和内部模型法。由于内部模型法较为复杂，且只有符合严格条件的银行才可采用，在此仅对简易法进行说明： 根据简易法，每种货币和黄金净头寸的名义金额（或净现值）以即期汇率折算成报告货币后，按下列方法加总即得到外币组合的净敞口头寸： 1．净空头寸之和或净多头寸之和，取较大者。 2．黄金的净头寸（多头寸或空头寸），不论符号正负。 管理措施 银行针对交易账户汇率风险和整体资产负债汇率风险采用不同的管理措施。 1.交易账户汇率风险管理措施——限额管理 银行交易账户的头寸是为赢利性的目的而持有的，即主动持有风险敞口，但为了控制风险一般采取限额管理方式。对汇率风险敞口的限额管理也称为内部敞口额度管理，即对每类交易员或每类业务设定持有汇率风险敞口的最高额度，并进行监测管理。 在外汇买卖交易中，每个银行对限额管理的政策和制定的限额大小是不一样的。首先，额度的大小取决于该银行对外汇业务的进取程度，是希望在外汇市场中表现为市场领导者、市场活跃者，还是一般参与者，甚至市场不参与者。由于在市场中扮演的角色不同，必然会造成额度不同。其次，额度取决于最高领导层对外汇业务收益的期望值，以及对汇率风险的容忍程度，通常，风险越大收益越高。再次，取决于交易头寸的灵活程度和交易货币的种类，如果允许交易员的交易头寸有较大灵活度，而且交易货币的种类较多，则额度需要制定得较大。总之，银行如果在外汇交易方面进取性较强，则内部限额较大，反之则内部限额较小。 2.整体汇率风险的管理措施——资本要求 根据《巴塞尔协议》的精神，银行的资本应满足覆盖各类风险的要求，也就是众所周知的8%资本充足率要求。因此，银行应保证按汇率风险敞口的8%分配足够的资本以覆盖汇率风险。随着人民币汇率改革的不断深入，国内商业银行所面临的汇率风险有不断增大的趋势，因而外汇汇率风险敞口的计算和管理应当引起足够的重视。